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Dinero Móvil, una gran opción de bancarización y expansión del comercio

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El dinero móvil o más comúnmente conocido por su nombre en inglés como Mobile Money es una tecnología que viniendo de países en vías de desarrollo promete cambiar la naturaleza de la bancarización de personas y la forma en que muchos negocios son manejados.

Como concepto inicial se trata de poder contar con una billetera electrónica (una cuenta corriente) asociada a un número de teléfono móvil; los clientes compran dinero electrónico (en inglés se conoce como e-money o float) en un agente autorizado y de ahí en adelante se pueden dar una variedad de posibles transacciones como ser:

  • Transferencia de dinero a otros teléfonos móviles (Remesas)
  • Pago de productos o servicios
  • Pago de créditos
  • Abono a cuentas de ahorro
  • Retiros de dinero en efectivo a cambio del dinero electrónico

Los factores de éxito de ésta tecnología se pueden encontrar tanto en los clientes, como en los proveedores de los servicios, veamos el rationale a utilizar:

a)      Para entidades financieras:

  • La billetera electrónica es un sustito ideal de la tarjeta de débito, ya que la cuenta se asocia al número telefónico.
  • La posibilidad de que los clientes puedan realizar transacciones desde su teléfono móvil, trae asociada la menor necesidad de establecer una infraestructura física para poder proveer servicios a los cuenta habientes, por lo que la inversión en activo fijo por parte de la entidad financiera se reduce.
  • La automatización de procesos transaccionales permite lograr ahorros operativos similares a los que se consiguen con la banca por internet.
  • En la colección de pagos de operaciones crediticias retail, se ha observado que contar con la opción de pago vía teléfono móvil reduce la mora de la cartera.

b)      Para usuarios:

  • La facilidad de contar con este servicio permite ahorrar el tiempo y dinero empleado en ir a realizar transacciones al banco.
  • Se evita la necesidad de llevar encima efectivo, con los riesgos que estos trae (es similar a llevar una tarjeta de débito).
  • Se puede utilizar para la compra de bienes y servicios.

c)       Para empresas de telefonía móvil:

  • Las empresas telefónicas ya cuentan con una importante inversión en activo fijo realizada, y este servicio representa una potencial forma de obtener mayores ingresos en base a servicios de valor agregado basados en su infraestructura instalada.
  • La base de clientes de una telefónica puede crecer notoriamente gracias a la implementación de este servicio, o también puede decrecer peligrosamente en caso de su ausencia. Es decir que este servicio es clave en un sector que se encuentra “commoditizado”.

El Servicio ha encontrado tierra fértil principalmente en países en vías de desarrollo ya que son estos países los que cuentan con un nivel de bancarización reducido a consecuencia de la escasez de infraestructura y sofisticación financiera. Sin embargo es en estos países que la masificación de la telefonía móvil ha permitido a la población contar con una herramienta sencilla de acceso a servicios financieros. Como ejemplo del éxito del dinero móvil, en Kenya ya opera una entidad micro financiera cuyo único canal transaccional es el teléfono móvil.

Aún existen varios temas pendientes en el crecimiento de esta nueva tecnología, entre ellos la estandarización de protocolos e interfaces entre sistemas informáticos de entidades financieras y empresas de telecomunicación, también está pendiente la definición formal y masiva de un modelo de negocios ya que es frecuente encontrar a las telecom con poca inclinación a compartir los ingresos generados por transacción con las entidades bancarias, a su vez éstas últimas exigen un incentivo monetario para extender la oferta de una telecom a su base de clientes.

En el largo plazo la fuerza del mercado hará que tanto operadores de telefonía como instituciones financieras hallen la forma de realizar alianzas estratégicas de beneficio mutuo  que idealmente podrán proveer servicios transaccionales menos costosos a los usuarios, obteniéndose de esta manera una posición ganadora para todos los involucrados:

Las telefónicas aumentan sus ingresos por servicios de valor agregado.

Las financieras reducen costos operativos e incrementan su capacidad de bancarización.

Los usuarios obtienen un canal transaccional que está literalmente en la palma de su mano, es móvil (va con el usuario a todo lugar), está disponible durante las 24 horas del día y tiene un costo marginal accesible inferior o similar al costo en tiempo y dinero de desplazarse hacia una oficina bancaria o un cajero automático.

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1 comentario

  1. Muy, muy interesante José Pablo. Desde luego es una opción a tener en cuenta cuando no existen unas fuertes infraestructuras bancarias en el país. No había oído hablar de esta posibilidad y es sin duda una vía de expansión a tener en cuenta por su importante reducción de costes potenciales. Gracias por ponerlo en conocimiento de todos. Un saludo.

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